راهنمای خرید اولین خانه در کانادا

خرید اولین خانه و ملک یک قدم مهم است. اگر تازه وارد کانادا شده‌اید، این روند می‌تواند پیچیده به نظر برسد. این راهنمای گام به گام برای مالکیت خانه ابزاری عالی است که به شما کمک می‌کند تا رویای اقامت در کانادا را به واقعیت تبدیل کنید.

1. واجد شرایط بودن برای خرید خانه در کانادا

در کانادا، هم مقیم دائم و هم مقیم غیردائم مجاز به خرید ملک تحت شرایط خاصی هستند. به عنوان مثال، اگر دارای مجوز کار باشند. با این حال، صاحب خانه شدن به شما امکان دسترسی به اقامت دائم را نمی‌دهد و شرایط ویزای شما را تغییر نمی‌دهد. (خوب است بدانید!)

در اینجا شرایط اجباری برای مالکیت خانه و وام مسکن در کانادا آمده است:

باید ثابت کنید که بودجه کافی برای پیش پرداخت دارید. ضروری است که این مبلغ را حداقل برای سه ماه نگه دارید. اگر پول از خارج از کانادا می‌آید، باید آن را در اختیار داشته باشید و بتوانید منبع آن را ثابت کنید. داشتن یک حساب بانکی و یک گزارش اعتباری خوب با حداقل امتیاز 680 نیز مهم است. کارت اعتباری می‌تواند به شما کمک کند تا سابقه اعتباری خود را بسازید و امتیاز خود را بهبود ببخشید، به شرطی که مسئولانه از آن استفاده کنید. این به معنای پرداخت موجودی یا حداقل حداقل پرداختی است که هر ماه باید پرداخت شود. حتی اگر قبلاً یک گزارش اعتباری در کشور خود داشته باشید، همچنان باید در کانادا یک گزارش اعتباری جدید داشته باشید.

آیا سابقه اعتباری در کانادا ندارید؟ در این صورت، باید نشان دهید که سابقه پرداخت خوبی دارید و اعتبار دارید. می‌توانید این کار را با ارائه مدرکی مبنی بر اینکه قبض‌های حساب‌های عمومی، مانند برق، را در ۱۲ ماه گذشته به موقع پرداخت کرده‌اید، انجام دهید.ممکن است برای ارزیابی گزارش اعتباری و نسبت بدهی شما به اسناد اضافی نیاز باشد، به خصوص اگر در خارج از کشور بدهی دارید. همچنین توجه داشته باشید که برخی از موسسات مالی قبل از اعطای وام مسکن نیاز به ویزای اقامت موقت (با مجوز کار یا تحصیل) دارند. قبل از انتخاب بانک مطمئن شوید که الزامات را درک کرده‌اید.

لطفاً توجه داشته باشید که از 1 ژانویه 2023، یک قانون جدید محدودیت‌های خاصی را برای خرید ملک مسکونی در کانادا توسط افراد غیرکانادایی برای مدت دو سال اعمال می‌کند. اگر سوالی دارید می‌توانید با یک وکیل یا یک دفتر اسناد رسمی در کشور کانادا مشورت کنید. این قانون که توسط دولت فدرال ارائه شده است، برای جلوگیری از خرید ملک مسکونی توسط سرمایه گذاران خارجی برای تثبیت بازار املاک و مستغلات در کانادا در نظر گرفته شده است.

این قانون جدید شامل موارد زیر نمی‌شود:

• افسران دیپلماتیک یا کنسولی
• ساکنان موقت با مجوز تحصیل که دارای شرایط سختگیرانه خاصی هستند
• ساکنان موقت دارای مجوز کار که دارای شرایط سختگیرانه هستند
• ساکنان موقت که برای پناهندگانی که از جنگ فرار می‌کنند و ویزا دریافت کرده‌اند
• پناهجویان، تحت شرایط خاص

برای اطلاع از شرایط و جزئیات قانون، به وبسایت دولت کانادا مراجعه کنید. توصیه می‌کنیم قبل از شروع جستجو با یک وکیل صحبت کنید تا تأیید کند که آیا واجد شرایط خرید ملک مسکونی در کانادا هستید یا خیر.

اگر قصد مهاجرت به کانادا رو دارید، مقاله چک لیست ضروری قبل از ورود کانادا رو مطالعه کنید.

2. درک اصطلاحات مربوط به وام مسکن

اصطلاحات مرتبط با خرید خانه می‌تواند از کشوری به کشور دیگر متفاوت باشد. برای کمک به شما در یافتن راه خود، در اینجا اصطلاحات رایج در کانادا وجود دارد.

وام مسکن و پیش پرداخت

وام رهنی، یا به صورت ساده‌تر وام مسکن، پولی است که برای پوشش بخشی از قیمت خرید که نمی‌توانید به صورت نقدی پرداخت کنید، باید قرض کنید. پیش پرداخت بخشی از قیمتی است که باید به صورت نقدی پرداخت کنید. در کانادا، حداقل پیش پرداخت برای ملکی به مبلغ 500000 دلار یا کمتر، 5 درصد قیمت خرید و 10 درصد برای مبالغ بیش از 500،000 دلار است، در صورتی که وام مسکن بیمه شده باشد. پیش پرداخت باید 20 درصد برای وام بدون بیمه بدون در نظر گرفتن قیمت خرید باشد. برای ساکنان غیردائم مجاز به کار، حداقل پیش پرداخت مورد نیاز 10٪ است در حالی که این مبلغ برای یک مقیم موقت می‌تواند 5٪ باشد.

استهلاک و مدت

استهلاک تعداد سالهایی است که برای پرداخت وام مسکن نیاز دارید. در پایان این مدت، ملک به طور کامل در اختیار شما قرار داده می‌شود. استهلاک معمولاً برای وام بیمه شده 25 سال و برای وام متعارف حداکثر 30 سال است. دوره استهلاک شما به چند دوره سه یا پنج ساله تقسیم می‌شود. این مدت مدت قرارداد وام مسکن است که شرایط وام شما را تعیین می‌کند، مانند نرخ بهره و مبلغ پرداختی وام مسکن شما در یک دوره معین. زمانی که دوره شما به پایان می‌رسد، باید قرارداد خود را تمدید یا انتقال دهید.

نرخ بهره

شما می‌توانید بین نرخ بهره ثابت و متغیر یکی را انتخاب کنید. نرخ ثابت در طول مدت یکسان خواهد ماند و معمولاً بالاتر از نرخ متغیر است. نرخ متغیر که معمولا کمتر است، با توجه به شاخص‌های اقتصادی خاص در نوسان خواهد بود. نرخ‌های وام مسکن کانادا از بانکی به بانک دیگر متفاوت است و تحت تاثیر نرخ بهره کلیدی بانک کانادا قرار دارد.

3. تعیین پیش پرداخت و بودجه شما برای هزینه‌های خرید

خرید ملک پروژه‌ای نیست که بتوانید به سادگی آن را با هم انجام دهید. اولین کاری که باید انجام دهید این است که پول نقدی که در دست دارید را بررسی و حساب کتاب کنید. این بسیار مهم است که برای تعیین بودجه در دسترس خود برای پوشش پیش پرداخت و هزینه‌های ثابت در زمان خرید وقت بگذارید. به یاد داشته باشید که بسته به شرایط خود، باید حداقل 5 درصد از قیمت ملک را به عنوان پیش پرداخت بپردازید. همچنین، شما باید هزینه‌های اضافی مانند:
هزینه‌های بازرسی
هزینه‌های دفتر اسناد رسمی یا وکیل
مالیات نقل و انتقال املاک (مالیات استقبال) که در برخی استان‌ها از جمله کبک قابل پرداخت است
مالیات (GST و QST) قابل پرداخت در خانه جدید
تعدیل مالیات شهرداری و مدرسه در زمان خرید، در صورت وجود
هزینه‌های جابجایی
خرید مبلمان و لوازم

برای دریافت ایده خوبی از اینکه این هزینه‌های ثابت چیست، به استثنای پیش پرداخت، می‌توانید انتظار داشته باشید که 2٪ تا 3٪ از ارزش ملک را بپردازید.

4. ارزیابی ظرفیت وام گیری و گرفتن تاییدیه از قبل

برای تخمین میزان وام مسکنی که می‌توانید دریافت کنید، دو گزینه دارید:
با یک مشاور وام مسکن مشورت کنید.
از سایت‌های آنلاین استفاده کنید.

قبل از شروع خرید ملک، اکیداً توصیه می‌شود که از موسسه مالی خود یک پیش تأییدیه وام مسکن دریافت کنید. این پیش تأیید، اثبات توانایی شما برای وام گرفتن است و از افزایش نرخ بهره برای یک دوره خاص، معمولاً 60 تا 90 روز، محافظت می‌کند. پیش تایید به فروشنده نشان می‌دهد که شما خریدار جدی هستید و قدرت چانه زنی شما را افزایش می‌دهد. این یک راه ساده برای افزایش شانس شما برای به دست آوردن ملک مورد نظرتان است. از قبل تایید شده و آماده باشید!

5. پیدا کردن خانه در کانادا و ارائه پیشنهاد برای خرید

برای شروع جستجوی خود، در مورد بازار املاک و مستغلات اطلاعات کسب کنید و مشخص کنید که کدام محله و نوع ملک برای شما مناسب است. هنگامی که خانه‌ای را پیدا کردید که نیازهای شما را برآورده می‌کند، وقت آن است که یک پیشنهاد برای خرید ارائه دهید. شما می‌توانید از یک مشاور املاک کمک بخواهید تا چند مورد را برای شما آماده کند. اساساً، این موضوع شرایط خرید شما را مشخص می‌کند، مانند بازرسی، که تأیید بسیار مهمی برای ارزیابی وضعیت ملک است. در پیشنهاد خرید، مبلغی را که می‌خواهید برای ملک پیشنهاد دهید نیز مشخص می‌کنید.

6. اخذ وام مسکن

در نهایت، اگر پیشنهاد خرید شما پذیرفته شد، زمان آن رسیده است که وام مسکن را به طور رسمی دریافت کنید. اینجا جایی است که می‌توانید در مورد شرایط مختلف وام، مانند مدت زمان و دفعات پرداخت، مذاکره کنید. در زمان درخواست باید چندین سند از جمله پیشنهاد رسمی خرید و اثبات درآمد شغلی ارائه دهید. پس از تایید وام مسکن، می‌توانید خرید خود را نهایی کنید. برای انجام این کار، باید یک دفتر اسناد رسمی یا یک وکیل ملکی استخدام کنید که مراحل قانونی لازم را انجام دهد.

7. آگاهی از مشوق‌ها و منابع در دسترس شما

مشوق‌ها و منابع زیادی برای خریداران خانه اول در کانادا وجود دارد.
بیمه وام مسکن برای تازه واردان
بیمه وام مسکن می‌تواند دریافت وام مسکن را برای شما آسان‌تر کند زیرا در صورت عدم پرداخت وام، خطر مؤسسه مالی وام دهنده را کاهش می‌دهد. اگر پیش پرداخت شما کمتر از 20 درصد باشد، بیمه وام مسکن اجباری است. بسیاری از سازمان‌ها برنامه‌های بیمه وام خاصی را برای تازه واردان ارائه می‌دهند. برای دسترسی به این نوع بیمه باید حداقل 5 درصد پیش پرداخت داشته باشید. برای اطلاع از شرایط هر برنامه، به صفحات وب زیر مراجعه کنید:
شرکت وام مسکن و مسکن کانادا (CMHC)
SAGEN
مزیت برگ افرا با ضمانت کانادا

توجه: این سازمان‌ها برنامه‌ها و خدمات دیگری را برای کمک به تازه واردان برای اسکان و یافتن مسکن ارائه می‌کنند.
HBP
طرح خریداران خانه در کانادا یا HBP، برنامه‌ای است که به شما امکان می‌دهد وجوه خود را از RRSP (طرح پس‌انداز بازنشستگی ثبت‌شده)، بدون پرداخت مالیات، برداشت کنید تا هزینه خرید یا ساخت خانه اول را تامین کنید. به عبارت دیگر، HBP می‌تواند به شما کمک کند تا پیش‌پرداخت یا هزینه‌های ساخت و ساز خود را با پولی که مالیات دریافت نکرده‌اید، تامین کنید.

حداکثر مبلغ HBP، 35 هزار دلار است و وجوه باید حداقل 90 روز قبل از برداشت به RRSP شما واریز شود. سپس 15 سال فرصت دارید تا پول را به RRSP خود برگردانید. اگر یک مقیم موقت در کانادا درآمد داشته باشد و اظهارنامه مالیاتی ارائه کرده باشد، می‌تواند به RRSP کمک کند.

FHSA

FHSA یک حساب پس انداز بدون مالیات برای کسانی است که برای اولین بار خانه خریداری می‌کنند. مشارکت در این حساب مشمول کسر مالیات است و بنابراین درآمد مشمول مالیات شما را کاهش می‌دهد. سپس می‌توانید از این پول برای خرید اولین خانه خود استفاده کنید. برای واجد شرایط بودن برای باز کردن FHSA، باید شرایط زیر را داشته باشید:

• شما باید بین 18 تا 71 سال سن داشته باشید.
• شما باید مقیم کانادا باشید.
• شما و همسرتان نباید قبلاً خانه‌ای در کانادا یا هر جای دیگری داشته باشید. شما باید یک خریدار خانه برای اولین بار در آینده باشید.

آژانس معاملات املاک
مشاور املاک کارشناس خرید و فروش ملک می‌باشد. آنها شما را در انتخاب ملک و همچنین در کل فرآیند خرید راهنمایی خواهند کرد. برای اطمینان از انتخاب فرد مناسب، با نهادهای نظارتی استان محل زندگی خود مشورت کنید.

مشاوران وام مسکن
مشاوران وام مسکن می‌توانند به شما در یافتن بهترین راه حل تامین مالی برای نیازهای خود کمک کنند. آنها بر اساس ملک و وضعیت مالی و شخصی شما در مورد نوع و شرایط وام به شما مشاوره می‌دهند. مشاوران وام مسکن همچنین به شما کمک خواهند کرد تا در مورد نرخ بهره خود و همچنین سایر شرایط وام خود مذاکره کنید.